民间借款合同该注意的法律问题

民间借款合同该注意的法律问题

　　民间借贷多是建立在个人信用的基础上，在熟人关系社会中，基于亲属、朋友、同事或者其他社会关系，极容易产生债权债务纠纷。那么2016如何解读民间借贷相关司法问题呢?

　　一、案件受理依据

　　1、民间借贷与金融借贷是两类借贷类型。金融贷款是指由银监会、证监会、保监会等金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构对外所发放的贷款。小额贷款公司、典当行对外发放贷款，应属于民间借贷。

　　2、某些纠纷基础法律关系表现为出借金融机构账户控制权纠纷，实际上属于民间借贷。例如，股票证券等资产账户的所有人将账户及账户内资金全权委托他人操作，并约定一定时间后按本金加增值收益交还所有人的，符合民间借贷法律关系的法律特征，可认定为民间借贷。

　　3、员工为完成工作任务向用人单位借款的情形，不宜认定单位与员工之间成立民间借贷法律关系。考虑到单位具有制定相关公司财务制度的优势地位，上述争议不属于平等主体之间的民事法律关系，司法机构不应以“劳动合同纠纷”受理，司法权不做公司的经营行为的裁判。

　　二、管辖争议处理

　　“接受货币一方所在地”为合同履行地《规定》第三条:“借贷双方就合同履行地未约定或者约定不明确，事后未达成补充协议，按照合同有关条款或者交易习惯仍不能确定的，以接受货币一方所在地为合同履行地。”其中“接受货币一方所在地”，可作如下理解:可以是有给付请求权的一方所在地，也可以是实际接受货币一方所在地。

　　1、双方均为自然人的借款合同是实践性合同，出借人给付钱款时合同成立，出借人要求借款人还款，出借人所在地为接受货币一方所在地(合同履行地);

　　2、并非双方均为自然人的民间借贷关系中，借款合同为诺成性合同，借款人依约具有交付借款的请求权，借款人主张此项权利的，其所在地人民法院具有管辖权(合同履行地);出借人要求借款人还款的，出借人所在地为接受货币一方所在地(合同履行地)。债权人指示交付的，接受交付的第三方系接受货币一方，第三方所在地为合同履行地。以上各地人民法院在民间借贷双方未约定管辖、仲裁的情况下，具有司法管辖权。值得注意的是，王法官提到合同法中的“接受货币一方所在地”与《规定》的内涵有所不同。

　　三、主体资格认定

　　界定主体范围，推定原告资格《规定》第一条:“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”

　　1、明确界定民间借贷的主体范围，排除从事贷款业务的金融机构及其分支机构适用本规定。例如，银行、保险公司作为贷款人的借款纠纷不适用。但市场上具有融资功能的小额贷款公司，因其并非金融监管部门批准设立，属于可以适用本规定。

　　2、借条、欠条上没有写明出借方名称的，持有债权凭证原件的当事人具有原告资格。法院适用债权人推定原则，对于可以提供借据、欠条原件的当事人，推定其系争民间借贷关系的债权人而具有原告资格。

　　3、借据上的出借人为两人以上，一人起诉至法院的，按照债权凭证区分三种情况：1、按份之债，应当受理，无需通知其他当事人参加诉讼，并判决不支持原告要求履行全部债务的诉讼请求(驳回应由其他按份债权人的债权份额)。2、连带之债，应当受理，无需通知其他当事人参加诉讼，可判决支持全部的诉讼请求。3、不可分之债(合伙、夫妻)，应当受理，需要通知其他当事人作为原告参加诉讼。4、未参加诉讼的连带债权人在系争案件诉讼后又对借款人起诉的，人民法院对于争议案件已经受理、审理，按“一事不再理”诉讼法原则，不受理起诉。5、对借款人以笔名、绰号、同音字署名的借条等债权凭证，人民法院如何确定被告?按照民事诉讼法的规定，起诉系针对“明确的被告”的，人民法院应予受理。明确的被告，以“独一无二、形式上的具体确定”为准。身份证复印件、户口薄复印件、常住人口登记信息查询页等证明材料可以证明起诉有“明确的被告”。受理后，经举证、答辩、否认、反驳、审查发现起诉对象错误的，裁定驳回起诉。

　　四、互联网金融法律适用

　　《规定》第二十二条:“借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。”

　　1、p2p网络借贷平台的居间行为:网络贷款平台的提供者仅提供居间媒介服务的，不承担保证责任;

　　2、p2p网络借贷平台的担保效力:通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保的，承担保证责任;

　　3、风险准备金的性质:网络借贷平台设立风险准备金的，不是担保、保证,应认定为自愿在准备金限度内代为偿还借款的承诺。

　　五、利率与利息

　　《规定》第二十五条:“借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。”《规定》第二十六条:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

　　1、除自然人之间借贷的外，借贷双方约定了利息，但是对借贷利率等约定不明的，人民法院应当根据原告的起诉，结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素判决确定利息。

　　2、约定的利率未超过年利率24%有效，约定的利率超过年利率36%则超过部分约定无效。

　　2015年9月1日起，最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》正式实施了，里面有对借款司法解释和规则。

　　那么，规则下的最新借条该怎么写?新的规定又有哪些细节问题需要大家重视的呢?

　　1、借款用途要合法。对于明知借款人是为了赌博、贩毒、吸毒、嫖娼或贩卖枪支等非法活动而借款的，法律不予保护。

　　2、无论是出借人还是借款人，都要按照身份证上的`信息书写名字和身份证号码。借款人的家庭住址也要详细写清楚，一般民间借贷都发生在熟人之间，因此彼此之间都清楚对方住址，那么也要仔细核实借款人所写的住址与实际住址是否相符。

　　3、借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。也就是说出借时就扣利息的“抽头”行为，如诉讼，人民法院以实际出借金额为本金。

　　4、要注意书写时不要留空白。书写内容部分与签字盖章之间空白留的太大，容易被持条者填写其他内容，或者将原内容裁去，在空白处重新添加内容，由此产生麻烦。如有的持条人事后在空白处补记“若逾期不还，借款利息将加倍”等内容，使借款人利益受损。

　　5、千万别大、小写傻傻不清楚。写借条时只有小写，没有大写，小数点位置不准确，字前头有空格，或者大小写不符，都会容易被持条者添加数字或修改，由此而引发纠纷。如有的小写借款金额20000.00元，可能由于笔误会多添个零或小数点位置点错，写成200000.00元，小写金额后再写大写，则一般不会出现此类低级错误。

　　6、利率应写清是年利率或月利率，同样也要附大写，理由同上。同时，应注意《新规》也对借贷利率和利息做了说明，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。如果你向别人借钱，你们之间没有约定利息是多少，那你就可以不还利息，也就是说，利息一定要白纸黑字写出来做好约定才算数;如果你借钱给别人，和借款人约定的年利率超过36%，那么超过年利率36%部分的利息对方是可以不用给你的，而且，对方还有权要求你返还已支付的超过年利率36%部分的利息。另外，民间也常将利率表述为“月息几分”，如“月息两分”，就是指“月利率2%”，但为了避免争议，利率应尽量采用“年/月百分比”予以表述。

　　7、借条必须留有年月日。借条不写日期一旦发生了纠纷，事实真相常常难以查清，对诉讼时效的确定也容易造成困难。

　　8、不能用褪色的笔书写。借条不宜用易褪色的笔书写，当遇保存不当、或受潮、或水浸时，字迹会变得模糊不清，并为有别有用心的人用化学制剂涂改留下可乘之机，制造麻烦。如有的案件纠纷中出现，写借款金额时，借款人谎称笔故障，换用褪色的笔书写，致使事后借款金额部分因字迹褪色无法辩论。俗话说的好“小心驶得万年船”。

　　9、切忌内容表达不清。借条有的字据将“买”写成“卖”、“收”写成“付”，“借给”写成“借”，“还huan”和“还hai”书写异议等等，都极容易颠倒，是非难辨。

　　10、还款时要记得收回借条。还款时，必须找对方要回借条，不能大意。如果对方找不到借条，应让其写一张收据留存，待日后凭依此据兑换借条或者应对借款纠纷，这样不会留下隐患。

　　11、他人在借据、收据、欠条等债权凭证或者借款合同上签字或者盖章，但未表明其保证人身份或者承担保证责任，或者通过其他事实不能推定其为保证人，出借人请求其承担保证责任的，人民法院不予支持。就是说刻意保护不了解情况而稀里糊涂签字的人，保护被忽悠的、被欺骗当保证人的行为。关于这一点出借人要引起注意。

　　12，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。借款人的成本不管叫什么名目，违约金啊，利滚利啊，滞纳金啊，精神损失费啊等等，只要不超过年利率24%法院就保护。