保险合同中代理人的责任承担问题

保险合同中代理人的责任承担问题

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　　一、保险代理人的禁止性行为

　　保险专业代理机构及其从业人员在开展保险代理业务过程中，不得有下列欺骗投保人、被保险人、受益人或者保险公司的行为：

　　(一)隐瞒或者虚构与保险合同有关的重要情况;

　　(二)误导性销售;

　　(三)伪造、擅自变更保险合同，销售假保险单证，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料;

　　(四)阻碍投保人履行如实告知义务或者诱导其不履行如实告知义务;

　　(五)虚构保险代理业务或者编造退保，套取保险佣金;

　　(六)虚假理赔;

　　(七)串通投保人、被保险人或者受益人骗取保险金;

　　(八)其他欺骗投保人、被保险人、受益人或者保险公司的行为。

　　二、保险代理行为的法律责任由保险人承担。

　　保险代理人在保险人的授权范围内代为办理保险业务的行为一旦生效，即在相对人与保险人之间形成一定的法律关系，由此而产生的法律后果即责任，由保险人承担，这一行为的相对人就可以向保险人主张该行为的效力，并要求保险人受该行为的约束，承担该行为产生的义务和责任。这是因为保险人为使其能够借助他人即保险代理人的力量来实现自己的利益，而委托保险代理人代为办理保险业务，保险代理人虽然可以在保险人的.授权范围内自由地为一定的行为，但是他必须受到维护保险人利益这一原则的制约。因保险代理人的行为产生的利益归属于保险人，伴随利益而来的责任也应当由保险人承担。而保险代理人不享有因在保险人授权范围内办理保险业务而产生的权利和利益，也不应承担由此而产生的责任。

　　二、通常情况下，保险人只对保险代理人在其授权范围内的业务活动所产生的法律后果承担责任，对保险代理人超越代理权的行为不承担责任。但是，保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任。保险人在保险代理人超越代理权的情况下仍需承担责任的重要条件是投保人有理由相信保险代理人有代理权。这里所说的“有理由相信”，是指投保人不知道或者不应当知道保险代理人超越了代理权，而且投保人尽了必要的注意义务，即投保人不存在疏忽大意的过失。同时，根据合同法的有关规定，除超越代理权这种情形外，保险代理人没有代理权或者代理权终止后以保险人的名义订立保险合同，投保人有理由相信保险代理人有代理权的，该代理行为也有效，由此产生的保险责任由保险人承担。当然，保险代理人应当对自己超越代理权的行为承担相应的责任。如果保险代理人超越职权的行为，造成保险人多承担了责任，或者给保险人造成了其他损害，保险人可以就该损害要求保险代理人予以赔偿。